近日，從業(yè)內(nèi)獲悉，包括北京、天津、陜西在內(nèi)的16個(gè)省和自治區(qū)將在4月28日24時(shí)率先試點(diǎn)采用最新商業(yè)車(chē)險(xiǎn)自主定價(jià)系數(shù)。其他省將在5月底前跟進(jìn)。

2022年12月30日，銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布《關(guān)于進(jìn)一步擴(kuò)大商業(yè)車(chē)險(xiǎn)自主定價(jià)系數(shù)浮動(dòng)范圍等有關(guān)事項(xiàng)的通知》（下稱(chēng)“《通知》”），通過(guò)擴(kuò)大商業(yè)車(chē)險(xiǎn)自主定價(jià)系數(shù)浮動(dòng)范圍，進(jìn)一步擴(kuò)大財(cái)險(xiǎn)公司定價(jià)自主權(quán)。通知明確，商業(yè)車(chē)險(xiǎn)自主定價(jià)系數(shù)的浮動(dòng)范圍由[0.65，1.35]擴(kuò)大到[0.5，1.5]，執(zhí)行時(shí)間原則上不得晚于2023年6月1日，此舉在業(yè)內(nèi)被稱(chēng)為“二次綜改”。

【資料圖】

2020年9月2日中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布《關(guān)于實(shí)施車(chē)險(xiǎn)綜合改革的指導(dǎo)意見(jiàn)》，提到要逐步放開(kāi)自主定價(jià)系數(shù)浮動(dòng)范圍。第一步將自主定價(jià)系數(shù)范圍確定為[0.65－1.35]，第二步適時(shí)完全放開(kāi)自主定價(jià)系數(shù)的范圍。

兩年半后，自主定價(jià)系數(shù)進(jìn)一步放開(kāi)，但這是否意味著車(chē)險(xiǎn)又將降價(jià)？

有頭部財(cái)險(xiǎn)公司車(chē)險(xiǎn)精算師表示：“簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)，自主定價(jià)系數(shù)浮動(dòng)范圍調(diào)整意味著便宜的更便宜，貴的更貴；風(fēng)險(xiǎn)低的車(chē)主保費(fèi)更便宜，風(fēng)險(xiǎn)高的車(chē)主保費(fèi)更貴。”

車(chē)險(xiǎn)改革后商業(yè)車(chē)險(xiǎn)的保費(fèi)由四個(gè)因素構(gòu)成，分別是車(chē)型基礎(chǔ)保費(fèi)、商業(yè)車(chē)險(xiǎn)平均無(wú)賠款優(yōu)待系數(shù)（NCD系數(shù)）、交通違法系數(shù)、公司自主系數(shù)。其中前三項(xiàng)系數(shù)為行業(yè)通用，公司自主系數(shù)由各公司自己厘定。

在自主系數(shù)上，一家財(cái)險(xiǎn)公司內(nèi)部人士向界面新聞表示，車(chē)險(xiǎn)改革后，提倡更精確地根據(jù)客戶的駕駛習(xí)慣、車(chē)型情況進(jìn)行定價(jià)，每家公司的報(bào)價(jià)也會(huì)有差異。

“同一部車(chē)，90后或者60后駕駛所產(chǎn)生的車(chē)險(xiǎn)費(fèi)用會(huì)高于70后和80后；相同價(jià)格與年份的兩部車(chē)，轎跑車(chē)的保費(fèi)也會(huì)高于普通乘用車(chē)。”

另外，“零整比”倒掛的車(chē)輛也無(wú)可避免車(chē)險(xiǎn)漲價(jià)的情況。“一些豪華車(chē)主機(jī)廠對(duì)于修理的定價(jià)極不合理，車(chē)輛零件總價(jià)是車(chē)價(jià)格的兩三倍。根據(jù)高風(fēng)險(xiǎn)匹配高保費(fèi)，低風(fēng)險(xiǎn)匹配低保費(fèi)的原則，高端車(chē)型的商業(yè)車(chē)險(xiǎn)基準(zhǔn)保費(fèi)上調(diào)肯定要上調(diào)，甚至翻倍也不為過(guò)。”前述車(chē)險(xiǎn)精算師表示。

《通知》讓財(cái)險(xiǎn)公司在保費(fèi)定價(jià)上有了更大的空間，更多的定價(jià)自主權(quán)也將有利于財(cái)險(xiǎn)公司承保利潤(rùn)的改善。

人保副總裁于澤在2022年業(yè)績(jī)會(huì)上表示：“上次擴(kuò)大自主定價(jià)系數(shù)后，車(chē)險(xiǎn)‘地板價(jià)’情況很少再出現(xiàn)，非理性競(jìng)爭(zhēng)在國(guó)內(nèi)財(cái)險(xiǎn)主體中很難再有。自主定價(jià)系數(shù)進(jìn)一步放開(kāi)，人保財(cái)險(xiǎn)可以利用在數(shù)據(jù)和定價(jià)方面的優(yōu)勢(shì)，通過(guò)費(fèi)率和風(fēng)險(xiǎn)匹配選擇質(zhì)量更高的業(yè)務(wù)。”

但是非頭部財(cái)險(xiǎn)企業(yè)卻對(duì)車(chē)險(xiǎn)未來(lái)憂心忡忡，有中型財(cái)險(xiǎn)公司分公司銷(xiāo)售負(fù)責(zé)人表示，二次綜改是又一次“大魚(yú)吃小魚(yú)”。“改革后保費(fèi)變得更便宜，銷(xiāo)售費(fèi)用進(jìn)一步減少。大公司坐擁更大的網(wǎng)絡(luò)和影響力，自然能夠占據(jù)更多市場(chǎng)份額。而中小公司則更加艱難，我們現(xiàn)在只能大力向非車(chē)險(xiǎn)轉(zhuǎn)型。”

財(cái)險(xiǎn)行業(yè)的馬太效應(yīng)可從財(cái)報(bào)中窺得端倪。2022年“老三家”實(shí)現(xiàn)車(chē)險(xiǎn)原保費(fèi)收入8315.61億元，同比增長(zhǎng)5.6%，車(chē)險(xiǎn)承保盈利221.73億元，占總利潤(rùn)的比重超過(guò)一半。與之相比，2022年，72家非上市財(cái)險(xiǎn)公司凈利潤(rùn)為77.1億元。

燕梳新學(xué)堂創(chuàng)始人、大家財(cái)險(xiǎn)原總經(jīng)理施輝表示，小公司車(chē)險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)主要有固定成本、銷(xiāo)售費(fèi)用和賠付率“三高”的問(wèn)題，這背后其實(shí)是對(duì)渠道和客戶掌控能力弱以及對(duì)承保定價(jià)理賠風(fēng)險(xiǎn)能力弱。風(fēng)控問(wèn)題可以通過(guò)和外部保險(xiǎn)科技公司合作獲得解決，而前者則需要銷(xiāo)售突破能力。

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