稻田當中，一只只歡跳的小青蟹，時隱時現。這樣的場景，是江蘇射陽佳月農場負責人李國彬此前想也不敢想的。去年，當他為了籌措在稻田里養蟹的錢而愁眉不展時，農業銀行(以下簡稱“農行”)客戶經理的一次走訪活動給他帶來了希望，將其納入到“一項目一方案一授權”的“白名單”中。

距離盤灣鎮700多公里之外的浙江瑞安儒陽村村民吳仁權，也曾為了村里生態農莊的參股夢想而焦慮。沒想到，儒陽村被農行浙江分行評為“金融自治村”，吳仁權通過“村兩委”獲得了農行的30萬元貸款，圓了自己的“農莊夢”……

一邊是資金缺口顯露、金融基礎薄弱的田間地頭，一邊是貨幣政策亟需精準滴灌的小微企業，農業銀行大大小小的分支機構、層層業務人員，不斷嘗試、創新，構筑一座“金融橋”。

無論是根據產業集群特點設置的“白名單”，還是整村授信、金融自治，亦或“金穗惠農通”工程，都是農行人勠力同心構筑一座座“金融橋梁”，暢通農村普惠金融服務“最后一公里”、助力農戶奔向全面小康積極努力的點滴寫照。

農業銀行始終將發展農村普惠金融，緩解農民“貸款難”、“貸款貴”問題作為自身重要職責，不斷拓展農村基礎金融服務的廣度和深度。

創新“一項目一方案一授權”模式 資金活水“精準滴灌”田間地頭

李國彬從事稻麥兩季種植已經17年了，五年前他承包了3500畝地成立了佳月農場，種植面積不斷擴大。自2019年在海通鎮試驗推廣稻田養蟹并獲得成功后，他計劃在所有的稻田里均實現稻蟹種養，但資金上存在缺口。

農行客戶經理在走訪過程中獲知了李國彬的困難，前后僅用三天時間就為其放款200萬元。

李國彬非常感動，“多虧農行給我提供的200萬的貸款支持，才能讓我家庭農場所有稻田里全部放養了螃蟹，而且利率低，讓我一年省了好幾萬的利息支出。”

而這得益于農行江蘇分行創新開展的“一項目一方案一授權”普惠貸款運作新模式。該模式根據產業集群特點，配套靈活的信貸政策，對符合條件的客戶實施“白名單”管理，進一步簡化審批流程，縮短等“貸”時間，有效緩解了家紡市場個體工商戶、小微企業成長中普遍存在的融資難、融資貴等問題。

同樣受益農行業務模式創新的還有江蘇射陽大米集團有限公司。2019年末，該集團計劃投資1.27億元上線“年加工15萬噸大米”項目，農行射陽支行獲悉后迅速為其制定服務方案，于2020年4月為其發放貸款7500萬元，助力該項目順利推進實施。

自“一項目一方案一授權”推廣以來，農行射陽支行圍繞主流產業和主流市場，加快項目落地實施，將符合條件的客戶全部納入到項目“白名單”中去，對有信貸需求的客戶及時對接給予支持。截至2021年7月末，該行累計支持“射陽大米”種植戶205戶、1.85萬億元;支持射陽大米加工企業10戶、9800萬元;支持糧食全產業鏈客戶420戶、4.12億元。

探索“金融自治”模式 打造自治和諧農村金融生態環境

讓農民享受便捷的現代金融服務，是普惠金融的應有之義。長期以來，農村金融基礎弱，農民融資難、融資貴、融資慢，一定程度上影響了農村的現代化進程。

浙江瑞安儒陽村是個依山傍水的小村莊，苗木繁盛，果樹飄香。2016年，儒陽村評為省級美麗鄉村建設精品村，村里拆出了大片空地。

38歲的村民吳仁權，一直想投資建設一家休閑生態莊園。讓吳仁權真正興奮不已的，是村集體計劃由村民共同參股籌建的8畝生態農莊。但大股要30萬元起，入股資金成了頭等大事。吳仁權壓根沒想過找銀行貸款，在他看來，農民要想在銀行貸到款，可不是一件容易事兒。

事實上，銀行發展農村金融，也不是一件容易事。貸給誰比較靠譜?貸多少合適?怎么管理資金用途?成本高怎么解決?風險怎么控制?這就是銀行面臨的“五難”。

普惠金融絕不能“知難而退”。在長期服務“三農”的探索中，農行發現了解決“五難”最合適的落腳點——村兩委。

“村兩委最了解村民的人品和信用，最能管控農村的物權，最希望村民致富，最能及時識別貸款風險，最能協助銀行化解貸款風險。”在農行浙江省分行行長馮建龍看來，以村兩委的“五最”作紐帶，正是破解農戶貸款“五難”的最好著力點。因此，農村金融自治模式應運而生。

農行將信貸初審權限放到村級自治組織(村兩委)，貸款由村里自己做主、審核與管理。村民貸款不直接找銀行，而是先經過村委，由村委審核和公示，最后再提交銀行審核、放款，極大地增加了村經濟的自主權。

2015年，儒陽村被農行認定為金融自治村，整村授信2000萬元，扶持村內旅游民宿、農家樂等建設。守信的村民，都能通過村兩委向農行申請貸款。很快，吳仁權用貸到的30萬元資金入股，實現了自己的小夢想。