臺州銀行行長黃軍民在會上表示：“從臺州銀行30年小微金融實踐看，我認(rèn)為小微金融‘應(yīng)該做、值得做、能夠做、可做好’，小微金融是一片廣闊的藍海。另外，銀行不要盲目擔(dān)心風(fēng)險，只要做到戶均控制，不僅分散了風(fēng)險，而且增加了受益客戶的數(shù)量。”

小微企業(yè)是我國經(jīng)濟發(fā)展的主力軍，是吸納就業(yè)的主渠道，是創(chuàng)業(yè)創(chuàng)新的活力源，發(fā)揮著無可替代的重要作用。據(jù)數(shù)據(jù)統(tǒng)計，截至2017年末，全國小微企業(yè)法人約2800萬戶，個體工商戶超過6500萬戶，合計占全部市場主體的比重超過90%。中小微企業(yè)貢獻了60%以上的GDP、50%以上的稅收、80%的城鎮(zhèn)就業(yè)崗位，完成了65%的發(fā)明專利和80%以上的新產(chǎn)品開發(fā)。

但在融資服務(wù)方面，小微企業(yè)又面臨著很大的困難和障礙。截至2017年末，銀行業(yè)的小微企業(yè)貸款余額達30萬億元，僅占銀行貸款總余額的24.67%。工信部統(tǒng)計顯示，2300多萬家的小微企業(yè)的融資需求得不到滿足，融資缺口接近1.9萬億美元，融資缺口率達43%。據(jù)機構(gòu)調(diào)查顯示，只有50%左右的小微企業(yè)通過銀行貸款、另有20%的小微企業(yè)通過私人借貸解決缺錢問題。小微企業(yè)非常迫切通過銀行等正規(guī)部門融資。

“銀行業(yè)金融機構(gòu)規(guī)模、資源稟賦各不相同，決定其市場定位與經(jīng)營模式也不同。”黃軍民認(rèn)為，“小銀行適合服務(wù)，也只能服務(wù)于小企業(yè)，同時社會中最缺金融服務(wù)的就是這些小微企業(yè)、個體經(jīng)營和‘三農(nóng)’，銀行應(yīng)錯位經(jīng)營、差異化選擇。”

通過臺州銀行發(fā)展看，該行1988年成立時，只有10萬元資本金、6名員工、2間門面。由于規(guī)模小、實力弱，只能無奈地選擇那些無法取得正規(guī)金融機構(gòu)服務(wù)的個體工商戶作為目標(biāo)客戶，小微企業(yè)、個體工商戶、“三農(nóng)”成為了臺州銀行主動的、堅定的市場戰(zhàn)略選擇。

通常觀點認(rèn)為，由于小微企業(yè)違約成本低，而信用觀念也會存在缺失。所以一講到三農(nóng)小微，社會普遍認(rèn)知就是高風(fēng)險、高成本、低收益。黃軍民卻認(rèn)為，小微企業(yè)貸款的單戶風(fēng)險肯定較高，這與他們資產(chǎn)總量小、抗風(fēng)險能力低、抵押品不足的特點直接相關(guān)，但靠誠實、辛勤勞作經(jīng)營的小微企業(yè)信用并不低，貸款風(fēng)險完全可以通過改造銀行內(nèi)部機制和流程實現(xiàn)控制。更重要的是，小微企業(yè)貸款遵循了風(fēng)險分散的原則，單個企業(yè)或行業(yè)的風(fēng)險對一家銀行的整體運行不會構(gòu)成太大威脅，銀行不用盲目追求“零”風(fēng)險，只要做到戶均控制，實現(xiàn)大面積覆蓋，不僅分散了風(fēng)險，而且增加了受益客戶的數(shù)量。

黃軍民進一步介紹說，臺州銀行確立了“與客戶做朋友”的社區(qū)銀行商業(yè)模式，該行近80%的支行設(shè)在城郊結(jié)合部、鄉(xiāng)鎮(zhèn)、村居，把網(wǎng)點開設(shè)到了老百姓的家門口、廠門口，該行還組建了一支人數(shù)占全行40%的客戶經(jīng)理隊伍，深入貼近客戶，與客戶做朋友，打造老百姓家門口的“金融便利店”。

在業(yè)界普遍關(guān)心的風(fēng)險方面，臺州銀行多年來總結(jié)提煉出了“下戶調(diào)查、眼見為實、自編報表、交叉檢驗”的“十六字”風(fēng)控技術(shù)。“正是擁有這樣系統(tǒng)的小微金融服務(wù)體系和機制，臺州銀行三十年來一直保持著優(yōu)質(zhì)的資產(chǎn)質(zhì)量，貸款不良率從來沒有超過1%。截至2018年8月末，臺州銀行不良貸款率為0.72%。我們用三十年實踐證明，小微金融風(fēng)險并不大，小微企業(yè)貸款只要有合適的管理體系和商業(yè)模式，風(fēng)險完全可控。”黃軍民自豪地說。

目前，臺州銀行核心客戶群的貸款額度集中于30萬元到500萬元之間。全行貸款客戶中，500萬元以下的貸款戶數(shù)占99%，余額占比80%，其中100萬元以下的貸款戶數(shù)占比94%，余額占比52%。全行戶均貸款僅38萬元。經(jīng)過30年發(fā)展，受益于專心發(fā)展小微金融服務(wù)，臺州銀行分支機構(gòu)總數(shù)已達到340家，資產(chǎn)總額1832億元，各項存款余額1387億元，各項貸款余額1180億元。業(yè)務(wù)規(guī)模一直保持著穩(wěn)步增長，大部分年份達到20%以上的增長;總資產(chǎn)收益率長期保持在2%以上，凈資產(chǎn)收益率一直保持在20%以上。